「アコムは誰でも審査に通るって本当？」

「アコムの審査に通る基準が知りたい！」

アコムは最短20分で借入ができる、人気の大手消費者金融です。よく「アコムは誰でも審査に通る」という声を見かけますが、本当なのか不安になりますよね…

結論から言うと、アコムは誰でも審査に通るわけではありません。審査結果で返済能力がないと判断された人は落とされます。

この記事では、アコムは誰でも審査に通るのか徹底解説していきます。審査基準や他社との審査通過率の比較なども紹介しているので、ぜひ参考にしてください。

アコムは誰でも審査に通るわけではない【結論】

結論から言うと、アコムは誰でも審査に通るわけではありません。貸金業法を厳守して運営しているので、アコムが定めた審査基準をクリアする必要があります。

また、クレジットカードや携帯電話の分割払いの支払いなどが滞ってブラックリストに載った人や、自分の年収の1/3以上を借りようとしている人もアコムの審査に通りません。

下記より、アコムが誰でも審査に通るわけではない理由の詳細を解説していきます。アコムのカードローンを検討している人は参考にしてください。

アコムは誰でも審査に通る？借り入れできる基準は？

20歳以上で安定した収入があれば審査に通る

20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。 カードローンの審査は、申込者の返済能力を確認するために行われます。

引用：よくあるご質問｜アコム

アコムは誰でも審査に通るわけではありません。基本的に20歳以上で安定した収入が必要です。よって、19歳以下の人は審査に落とされるので、アコムで借りることができません。

安定した収入とは「継続的に金額のバラツキがない収入」を指します。収入が10～50万円と変動して不安定な人より、月収20万円の人のほうがアコムの審査では有利です。

この基準をクリアしていればアコムは返済能力があると判断してくれるので、審査を通れます。

プロミスなら18～19歳でも借入できる

【お申込み条件】

年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方。

引用：お申し込み条件と必要書類│プロミス

18～19歳の人でアコムを諦めてしまった人は、プロミスを使ってみましょう。大手消費者金融の中で、18歳から申し込めるのはプロミスのみです。

アルバイトやパートで毎月の収入が安定して入れば問題ありません。申し込みの際には収入証明書が必要なので、源泉徴収票か給与明細をあらかじめ用意しておきましょう。

学生や主婦でもアルバイトやパートで収入があれば通る

Q：アルバイト(パート)・派遣社員・主婦(主夫)も契約できますか？

A：はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用：よくあるご質問｜アコム

アコムは学生や主婦でもアルバイトやパートで安定した収入があれば審査を通れます。正社員である必要はありません。

勤続年数については問われません。アルバイトやパートを始めて数ヶ月でも、アコムの審査を通る可能性があります。

なお、短期や日雇いのアルバイトでは安定した収入と認められない場合が多いです。加えて、正社員でも休職している場合は、審査に通る可能性は低いです。

無職や年金受給者は審査に通らない

アコムでは、無職や年金受給者は審査に通りません。特に、無職は安定した収入を得ていないので、返済能力がないと判断されます。

年金は偶数月に毎回受け取れるので安定した収入に見えますが、アコムでは返済能力がないと判断しています。

ただし、年金受給者でもアルバイトや自営業などで別の安定した収入があれば、アコムの審査に通る可能性が高いです。

過去に金融事故の履歴があると審査に通らない

アコムでは過去に金融事故の履歴がある人は審査に通りません。一般的に言う「ブラックリスト」に載ってしまったため、返済能力ないと判断されるためです。

金融事故を起こすと信用情報機関(CIC・KSC・JICC)に情報が保存されます。金融事故の情報が載っていると、新しいローンの申請やクレジットカードの発行が難しくなります。

情報は最低でも5年は保存されます。自分の情報が不安な人は信用情報機関に問い合わせをすれば確認できるので、アコムの審査の前に済ませておきましょう。

信用情報機関とは

信用情報の保存・管理を専門におこなっている機関で、加盟している企業から送られる信用情報を集約しています。
主に、クレジットカード会社が加盟しているシー・アイ・シー(CIC)、銀行が加盟している全国銀行個人信用情報センター(KSC)、消費者金融や信販会社が加盟している日本信用情報機構(JICC)の3社です。

他社からの借り入れが複数あると通らない

アコムでは、他社からの借り入れが複数あると審査に通る可能性が下がります。借り入れが複数あると多重責務とみなされて、返済能力が低いと判断されるためです。

他社からの借金を隠したくて虚偽の報告をしても必ずバレるのでやめましょう。アコムは、信用情報機関から他社の借入額や件数を把握できます。

アコムの審査に通るなら、他社からの借り入れをできるだけ完済しておくのが無難です。

他社とアコムの借り入れの合計で年収の1/3を超えないか

アコムの審査では、他社とアコムの借り入れの合計で年収の1/3を超えないか確認しています。消費者金融は総量規制の対象なので、年収の1/3を超える融資ができないためです。

仮に、年収300万円の人がすでに他社から100万円を借りていた場合、アコムの審査には通りません。もし、他社からの借り入れが50万円ならアコムの審査に通る可能性があります。

ただし、年収の1/3ぴったりまで借り入れができるとは限りません。アコムの判断によっては希望する金額まで融資してくれないケースもあります。

総量規制とは

貸金業者による過剰貸付を規制することと、多重債務の返済に苦しむ人たちの救済を目的に定められた法律です。改正された貸金業法によって2010年6月に完全施行されました。

年収・雇用形態・勤続年数などから返済能力も審査している

アコムでは「年収」「雇用形態」「勤続年数」など様々な要素から返済能力を審査しています。

例として、正社員で勤続年数が長い人は継続的に安定した収入を確保しているので、アコムの審査に通る可能性が高いです。

逆に、勤続年数が短い契約社員の人だと、返済能力が低いと判断されて、審査に落ちる可能性があります。

アコムの審査通過率！他社の消費者金融と比較

消費者金融	平均 審査通過率	2024年 10月	2024年 9月	2024年 8月	2024年 7月	2024年 6月	2024年 5月	2024年 4月	2024年 3月	2024年 2月	2024年 1月	2023年 12月	2023年 11月	2023年 10月	2023年 9月	2023年 8月	2023年 7月	2023年 6月	2023年 5月	2023年 4月
アコム	41.1％	39.1％	37.6％	37.6％	37.8％	41.7％	42.0％	41.3％	39.5％	40.6％	39.4％	42.4％	44.7％	44.1％	43.2％	42.0％	42.6％	42.8％	42.6％	40.7％
プロミス	37.2％	未発表	未発表	35.5％	34.7％	36.2％	36.0％	35.7％	35.6％	36.9％	34.8％	35.6％	35.6％	34.7％	36.1％	39.8％	41.0％	41.9％	40.8％	42.3％
アイフル	35.7％	32.5％	34.6％	34.1％	33.3％	37.0％	36.7％	34.9％	36.0％	36.1％	37.2％	40.3％	39.3％	38.8％	39.2％	37.4％	37.0％	37.8％	27.7％	29.7％

参照：アコム｜マンスリーレポート
参照：プロミス(SMBCコンシューマーファイナンス)│月次データ
参照：アイフル│月次データ

アコムは誰でも審査に通るのか、他社の消費者金融と審査通過率を比較してみました。2023年4月～2024年10月までをまとめた結果、アコムは他社よりも審査通過率が高いことがわかりました。

ただし、アコムの数字が最も高いからといって、誰でも審査に通るとは限りません。アコムの審査通過率の平均が41.1％なので、半分以上の人は落ちている計算です。

また「アイフルに落ちたけどアコムなら通るでしょ！」という考え方はやめましょう。決して、アコムの審査が他社より甘いわけではないためです。

アコム公式サイトで審査のシミュレーションができる

引用：アコム公式

アコム公式サイトでは「年齢」「年収」「他社からの借入額」を入力することで、簡易的な審査結果がわかる「3秒スピード診断」が利用できます。

3秒スピード診断で「名前」や「連絡先」などの入力は不要です。個人情報がいらないので、気軽に利用できるのがメリットです。

アコムの利用を考えているけど審査に通るか不安な人は、まず3秒スピード診断で確認してみましょう。

3秒スピード診断はあくまで目安

引用：アコム公式

アコムの3秒スピード診断はあくまで目安です。簡易的な情報だけで判断するのは避けましょう。診断結果は融資不可でも、実際には審査に通るケースがあります。

実際の審査では自宅のローンの有無や勤め先の詳細、勤続年数なども含めて判断してくれるためです。

もし、3秒スピード診断で融資不可になっても落ち込まずに、続けて仮審査を受けてみましょう。

アコムの審査に落ちる原因は？

短期間で複数のカードローンに申し込んでいる

短期間で複数のカードローンに申し込んでいると、アコムの審査に落ちやすいです。同時に何社も申し込んでしまうと「経済的に緊迫していて返済能力がない」と判断されます。

カードローンを申し込んだ記録は、信用情報機関に半年ほど残ります。アコムに隠しているつもりでも、情報をしっかり確認しているので絶対にバレます。

アコムに限らず消費者金融の利用を検討しているなら、複数社への申し込みは避けましょう。

クレジットヒストリーがスーパーホワイト

クレジットヒストリーがスーパーホワイトの人はアコムの審査に落ちるケースがあります。スーパーホワイトは、ブラックリストが明けたばかりの人と見分けがつかないためです。

よって、アコムは「この時代にクレカや分割払いを使わないのは裏がある？元ブラック？」と警戒して審査を落とします。

アコムに限らず、今まで現金主義だった人はカードローンの審査に不利です。クレジットヒストリーを残すなら、携帯電話の割賦払いが一番手軽にできるので試してみましょう。

スーパーホワイトとは

CICやJICCなどの個人信用情報機関にクレジットカードやローンの利用情報が全くない人のことを指します。ずっと現金払いだった人やブラックリストが明けたばかりの人に多いです。

希望の借り入れ額が年収に対して多すぎる

希望する借入額が年収に対して多すぎると、アコムの審査に落ちる可能性が高いです。特に、年収の1/3以上の金額を希望すると総量規制の対象になるためです。

また、年収300万円の人が総量規制ギリギリの100万円まで希望しても落ちるケースがあります。収入に対して返済の負担が大きすぎると判断されるためです。

アコムの審査では本当に必要な分だけの借入額を申請しましょう。後々、毎月の返済で自分が苦しむことになります。

ブラックリストに載ってしまっている

ブラックリストに載ってしまっている人はアコムの審査に落ちやすいです。アコムに限らずほとんどの消費者金融では、信用情報機関から過去に金融事故がないかチェックしています。

最低でも5年はブラックリストに記録が残ります。掲載期間は「返済能力なし」とアコムが判断するので、審査に落ちるのがほとんどです。

ブラックリストは自分で解除できません。中には「ブラックリストを消します！」と謳っているサービスがありますが、100％詐欺なので無視しましょう。

ブラックでも借入できた口コミは勘違いの可能性がある

ブラックでもアコムさんはお金貸してくれるから優しい

— ｼｭｳ????‍❄️ (@pupu55555555) November 12, 2023

X(旧：Twitter)では「ブラックでもアコムが貸してくれた！」という口コミを見かけますが、勘違いの可能性があります。ローンやカードの支払いが2～3日遅れてもブラックリストには入りません。

カードの引き落し先が残高不足で、支払いが遅れた経験がある人は多いと思います。「ブラックリストに入っちゃった…」と思っても、61日以上滞納しなければ大丈夫です。

本当にブラックリストに載っている人はアコムで借入はできません。61日以上の支払いの滞納や自己破産などの経験がある人は、ブラックリストの記録が消えるまで待ちましょう。

在籍確認が取れない

アコムでは在籍確認が取れないと審査に落ちる可能性があります。申込者に安定した収入があることが確認できないと融資ができないためです。

アコムでは原則として、電話で勤務先への在籍確認はしていません。提出した書類や申請内容から在籍確認を実施しています。

もし、申請内容から在籍確認ができず、電話での対応が必要になった場合は申込者へ事前連絡が来るので職場への身バレは起きません。

すでに他社から年収の1/3を借り入れている

すでに他社から年収の1/3を借り入れている人は、アコムの審査に落ちる可能性が高いです。総量規制という法律で、年収の1/3を借り入れている人に新たな融資を禁止しているためです。

総量規制は、返済能力を超えた過剰な借金を防止するために施行されました。よって、アコム以外の消費者金融で申し込みをしても、新規の融資は断られます。

アコムの申し込みをする前に、まずは他社からの借入の返済から済ませましょう。

虚偽申告をした

虚偽申告は、アコムの審査に落ちる原因の1つです。年収や他社からの借入額で嘘をついて審査に通りやすくしようとしても、絶対にバレて審査を落とします。

虚偽申告をした人はアコムからの信頼性が落ちるだけではありません。改めて、アコムで正しい申告をしても審査をずっと落とし続けるケースもあります。

加えて、虚偽申告は信用情報機関にも記録に残ります。アコム以外を利用しようとしても、他社は「この人は信頼できない」と判断して審査を落とします。

アコムの審査に必要なもの

本人確認書類

アコムの審査に必要な本人確認書類は上記の4点が認められています。本人確認ができないと、申請者が本当に実在しているのか証明できないので提出は必須です。

むじんくん(自動契約機)で保険証を提出した人は、契約後に「住民票の写し」か「公共料金(電気・ガス・水道)の領収書」の郵送も必要です。

アコムの審査をスムーズに進めるなら、あらかじめ本人確認書類を用意しておきましょう。

該当者のみ収入証明書が必要

アコムでは該当者のみ、収入証明書の提出が必要です。該当者は借入が高額になるため、収入証明書から返済能力があるのか判断しています。

収入証明書の提出は申込者の過剰な借入を防ぎ、無理のない返済ができるようにする目的も兼ねています。

アコムで50万円以上の借入を検討している人は、あらかじめ収入証明書を用意しておきましょう。認められる書類は下記にまとめています。

収入証明書として認められる書類

アコムで収入証明書として認められている書類は上記の5点です。収入証明書には有効期限があり「最新年度」の提出が必須です。

なお、給与明細書は直近2ヶ月分が必要です。

アコムの審査はどれくらい時間がかかる？

アコムの審査は最短20分で終わる

アコムの審査は最短20分で終わります。ただし、対応しているのはWebかむじんくん(自動契約機)のどちらかです。電話や郵送では1週間前後かかります。

審査の対応は営業時間の9～21時までです。Webから21時以降に申し込みをした場合、翌日に審査の結果が届きます。

アコムで即日融資を希望している人は、遅くても20時ごろまでに審査の申し込みを済ませましょう。

土日でも審査は最短20分で終わる

アコムでは土日でも審査は最短20分で終わります。審査の対応は平日と同じの9～21時までです。

ただし、土日は申込件数が増えるので、審査が混み合い回答が遅れるケースがあります。夕方以降の申し込みだと審査が翌日になる可能性があるので、午前中に済ませるのがおすすめです。

アコムの申込み方法は4種類│バレにくい方法も紹介

アコムでは上記の4種類の申込み方法が利用できます。最もおすすめは「Web」です。郵送物が自宅に届かないので最もバレにくい申込み方法です。

逆に、最もバレやすい申込み方法は郵送です。申し込み用紙が自宅に届いてしまうので、家族の誰かに見つかる可能性が高いです。

郵送物は「ACサービスセンター」名義で送られて来るので、アコムの利用がバレにくい配慮はされています。

▶バレずにお金を借りる方法はこちら

アコムの申し込みの流れ【Webからの場合】

下記より、アコムをWebから申し込んだ場合の流れを解説してきます。実際の画面や必要な入力項目をまとめたので、アコムを申し込む際の参考にしてください。

アコムの仮審査の申し込みの流れ

• STEP1

  公式から「今すぐお申し込み」をタップ

  

  まずは、アコムの公式サイトにアクセスします。

  サイトを少し下へ進んで「今すぐお申し込み」をタップします。

• STEP2

  基本情報を入力する

  

  • 名前
  • 生年月日
  • 性別
  • 独身or既婚

  次に基本情報を入力します。名前や生年月日などの入力だけなのですぐに終わります。

• STEP3

  連絡先を入力する

  

  • メールアドレス
  • 電話番号(携帯or自宅)

  次に、連絡先を入力します。アコムの利用がバレたくない人は、自宅の電話番号を登録するのは避けましょう。

• STEP4

  自宅の情報を入力する

  

  • 住所
  • 住居種類(持ち家、賃貸など)
  • 賃貸、住宅ローンの有無
  • 世帯主か否か
  • 世帯人数

  次に、自宅の情報を入力します。申込者の同意無しでアコムから自宅へ郵送物は送らないので、バレる心配は不要です。

• STEP5

  勤務先の情報を入力する

  

  • 雇用形態(正社員、アルバイトなど)
  • 会社名
  • 勤務先電話番号
  • 勤務年数
  • 職種
  • 年収
  • 給料日

  次に勤務先の情報を入力します。勤務先の電話番号の入力が必要ですが、原則としてアコムは職場での在籍確認は実施していません。

  勤め先でアコムの利用はバレないので安心して申し込めます。

• STEP6

  希望のカード上限額を入力する

  

  次に、希望のカード上限額を入力します。総量規制があるので年収の1/3以上の金額を入力すると、審査に落ちる可能性が高いです。

  年収が300万円の人なら上限の100万円ではなく、半分の50万円ほどで申請するのが良いでしょう。

• STEP7

  申し込み内容を確認する

  

  次に、申し込み内容を確認します。虚偽申告や入力ミスがあると審査に落ちる可能性が高いので、しっかり確認しましょう。

• STEP8

  仮審査の申し込みが完了

  

  これで、アコムの仮審査の申し込みは完了です。登録したメールアドレスに「仮審査の結果と次手続きのお知らせ」のメールが届きます。

  なお、21時以降に申し込みをした場合、メールは翌日の9時以降に届きます。

アコムの書類提出から最終手続きのまでの流れ

• STEP1

  仮審査結果と次手続きのメールが届く

  

  アコムの仮審査が通れば、登録したメアドに結果のメールが届いています。メールに本人確認の書類提出をするURLが記載されているので進みましょう。

  なお、アコムのアプリの初回ログインに必要な「お客様番号」も記載されているので、このメールは必ず保存しておきましょう。

• STEP2

  今後のかんたん3ステップを確認する

  

  メールに記載されていたURLをタップすると「今後のかんたん3ステップ」というページに進みます。

  「電話番号認証」「書類提出」「ご契約・お借入」の流れで申し込みを進めていきます。

• STEP3

  電話番号認証をする

  

  次に、電話番号認証をします。登録した電話番号にSMSで6桁の認証コードが届いているので入力してください。

• STEP4

  本人確認書類を提出する

  

  • 免許証(両面)
  • マイナンバーカード(表面のみ)
  • パスポート(写真、住所記載部分)
  • 保険証(両面)

  次に、本人確認書類を提出します。撮影画面に赤いガイドラインが表示されるので、書類と合わせれば簡単にアップロードできます。

• STEP5

  本人確認書類の記載住所を確認する

  

  次に、本人確認書類の記載住所を確認します。問題なければ「現在の住所と同じ」を選択します。

• STEP6

  収入証明書を提出する

  

  • 源泉徴収票
  • 市民税、県民税額決定通知書
  • 所得証明書
  • 確定申告書、青色申告書、収支内訳書
  • 給与明細書

  次に、収入証明書を提出します。書類は「最新年度」のものを用意しておきましょう。

  給与明細書は直近で2ヶ月分の提出が必要です。

• STEP7

  最終手続きのメールが届く

  

  上記までの申し込みで問題がなければ、アコムから最終手続きのメールが届きます。

  当日の22時までに対応が必要なので、メールが届いたらすぐに済ませましょう。

• STEP8

  契約内容の確認と必須項目を入力する

  

  • カードの受け取り方
  • 利用の目的
  • 支払いに関する連絡希望先
  • 他社の借入状況
  • 暗証番号

  メールに記載されていたURLを開いて、契約内容の確認と必須項目を入力します。他社からの借入状況は正確な金額を入力しないと虚偽申告になるので注意しましょう。

• STEP9

  契約前の最終確認をする

  

  最後に、契約前の最終確認をします。ミスが見つかったら、この場で修正しておきましょう。

• STEP10

  契約手続き完了

  

  これでアコムの契約手続きは完了です。画面に会員番号が表示されるので、保管しておきましょう。

  この画面で、指定口座と振込希望金額を入力すればアコムから借入が可能です。

アコムで借りると誰かにバレる？

結論から言うと、アコムは借りてもバレにくいカードローンです。原則として、電話で在籍確認をしないので職場にバレるリスクを減らせます。

ただし、申し込み内容によっては誰かにバレる可能性があります。下記に、アコムの利用がバレないコツも記載したので参考にしてください。

原則として電話で在籍確認をしないのでバレにくい

引用：LOANmyac

アコムでは、原則として勤務先に在籍確認の電話はかけません。2024年1～5月の期間で、契約時に電話をかけて在籍確認を実施したのはたったの1％です。

申込者の99％は電話以外の方法で在籍確認が取れているので、職場でアコムの利用はほぼバレないと言って良いでしょう。

▶在籍確認なしの中小消費者金融はある？

申し込み内容によっては電話確認をする場合がある

申し込み内容によってはアコムでも電話確認をする場合がありますが、申込者の同意を得ずに実施することはありません。加えて、プライバシーに万全の配慮をした対応をしてくれます。

電話をかける際には決して「アコム」という会社名は伝えず、必ず担当者の個人名を名乗ります。申込者の呼び出しでも、カードローン関連の単語を使わないのでバレるリスクを抑えています。

Webからの申し込みならバレにくい

アコムはWebからの申し込みならバレにくいです。スマホやPCからの入力で完結できて電話確認や郵送物は一切不要なので、誰かに知られる心配がありません。

また、アコムではカードを使わずに現金を引き出せます。自宅にカードを郵送しなければ、家族にバレる心配は不要です。

アコムカードはむじんくんで受け取ればバレにくい

アコムカードを利用したい人は、むじんくんで受け取ればバレにくいです。Webで申し込みを済ませた後に、むじんくんでカードを発行すれば自宅に郵送物は届きません。

むじんくんは全国に893台(※2021年3月現在)設置されており、土日祝日でも利用できます。

アコムに関するよくある質問

まとめ│アコムは誰でも審査に通らない

アコムは誰でも審査に通るわけではありません。アコムが定めた審査基準をクリアする必要があります。20歳以上で安定した収入があれば審査に通る可能性が高いです。

ちなみに、アコム審査通過率は約41.1％です。アコムに申し込んでも半分以上の人は審査に落ちています。

アコムを申し込む前に、自分の収入や他社からの借入額などを見直しておきましょう。返済に支障が出ない融資額を希望すればアコムの審査に通る可能性が上がります。

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